¿Qué cubre una póliza de seguro
de crédito comercial?
Protege las cuentas por cobrar de tu negocio frente a la insolvencia de tus clientes en España y en el exterior. Las tres fases clave de cobertura:
Indemnización por insolvencia y quiebra
Cobertura de hasta el 85%-90% de las facturas impagadas ante concurso de acreedores o mora prolongada de tus compradores.
Clasificación y análisis de solvencia
Estudio preventivo continuo de la cartera de clientes para fijar límites de crédito comercial seguros antes de cerrar operaciones.
Gestión y recobro de impagados
Reclamación prejudicial y judicial nacional e internacional a cargo de especialistas, reduciendo costes legales internos.
Cobertura de ventas nacionales y exportación
Protección frente a impagos comerciales dentro de España y mitigación de riesgo político o comercial en operaciones internacionales.
Indemnización provisional inmediata
Anticipo de fondos antes de la resolución concursal definitiva para evitar tensiones de tesorería y problemas de circulante.
Vigilancia y alertas de riesgo en tiempo real
Monitorización financiera continua de compradores que advierte sobre deterioros de rating o retrasos en pagos sectoriales.
Protege las ventas de tu empresa con el respaldo de una correduría especializada
No todas las aseguradoras de crédito aplican los mismos criterios para clasificar riesgos o indemnizar siniestros. Como corredores independientes, auditamos tu cartera de clientes y negociamos las mejores condiciones de prima, franquicia y límites de clasificación entre las principales entidades del ramo (Crédito y Caución, Cesce, Coface, Atradius), garantizando que tu empresa venda a crédito con total solvencia.
La tríada del seguro de crédito: Prevención, Recobro e Indemnización
Una póliza de crédito no actúa únicamente cuando se produce el impago; funciona como una herramienta activa de gestión financiera diaria para el departamento de administración y tesorería.
Prevención activa y límites de crédito aprobados
Cada cliente dispone de un límite comercial concedido por la aseguradora tras analizar sus balances y comportamiento de pagos en el mercado. Vendes sabiendo de antemano qué operaciones están 100% garantizadas.
Blindaje del flujo de caja e indemnización pactada
Si se declara la insolvencia de hecho o de derecho (concurso), la aseguradora liquida la indemnización fijada en póliza, amortiguando el impacto contable del fallido y asegurando la continuidad operativa del negocio.
Modalidades de seguro de crédito
según el volumen y modelo de negocio
Diseñamos contratos a medida según el tamaño de la facturación, la concentración de ventas y el destino de las mercancías o servicios:
Pymes y empresas en crecimiento
Pólizas ágiles y simplificadas para proteger la liquidez frente a la morosidad comercial con primas ajustadas a la facturación real.
Grandes corporaciones y programas globales
Soluciones estructuradas con deducibles anuales agregados, gestión compartida de riesgos y convenios multinacionales.
Pólizas para ventas de exportación
Blindaje de operaciones en comercio exterior ante insolvencia de clientes extranjeros, morosidad comercial y riesgos sociopolíticos de cada país.
Cobertura por exceso de pérdidas (Excess of Loss)
Pólizas dirigidas a compañías que autogestionan su morosidad habitual pero buscan blindarse frente a impagos catastróficos de sus principales cuentas.
Asegura tus ventas comerciales con tasas competitivas que suelen situarse entre el 0,10% y el 0,40% sobre la facturación a crédito de tu empresa.
Cómo contratar y gestionar tu seguro de crédito paso a paso
La implantación de una póliza de crédito no ralentiza la operativa comercial de tu empresa; al contrario, agiliza la toma de decisiones mediante una plataforma ágil y digital:
1. Auditoría inicial de la cartera de clientes
Analizamos tu volumen de ventas a crédito, los plazos habituales de cobro y el historial de impagos para diseñar una póliza con las franquicias y coberturas idóneas.
2. Solicitud y concesión de límites de crédito (Clasificación)
A través del portal online de la aseguradora, consultas en tiempo real el importe máximo garantizado para cada uno de tus compradores antes de cerrar pedidos o contratos.
3. Vigilancia y monitorización continuada
El sistema audita de forma permanente la salud financiera de tu cartera y te avisa proactivamente ante bajadas de rating, concursos o retrasos sectoriales de tus clientes.
4. Declaración de impago y activación del recobro o indemnización
Si una factura no se atiende al vencimiento, se declara la incidencia para que e
Seguro de crédito
frente a factoring y aval bancario: ¿cuál elegir?
Muchas empresas dudan entre asegurar sus ventas, descontar pagarés o exigir avales a sus clientes. Comparamos las principales herramientas de protección comercial:
Seguro de crédito vs. Factoring sin recurso
El factoring es una herramienta de liquidez inmediata donde cedes la factura al banco asumiendo costes financieros y comisiones elevadas (habitualmente entre el 1,5% y el 4%). El seguro de crédito protege todo tu balance anual con una tasa reducida (0,10% – 0,40%), permitiéndote conservar la gestión directa de cobro y la relación comercial con el cliente.
Seguro de crédito vs. Aval bancario o fianza comercial
Exigir un aval bancario a tus compradores bloquea sus líneas de crédito bancarias y crea fricción comercial, pudiendo provocar la pérdida de ventas. La póliza de crédito evalúa y cubre al cliente de forma externa y confidencial, sin que el comprador tenga que inmovilizar garantías ni modificar su operativa.
Seguro de crédito vs. Autogestión y fondo de provisiones interno
Provisionar fondos propios para insolvencias inmoviliza circulante y no aporta capacidad pericial ni jurídica internacional de recobro. Con la póliza, transfieres el riesgo de fallido a una aseguradora de primer nivel, liberando recursos propios para el crecimiento del negocio.
Preguntas frecuentes de nuestros clientes sobre el seguro de crédito comercial
¿Cómo funciona un seguro de crédito para empresas?
Funciona en tres etapas: primero, la aseguradora califica la solvencia de cada uno de tus clientes y fija un límite de riesgo asegurado; segundo, si un cliente incurre en impago, la compañía inicia los trámites de recobro por vía amistosa o legal; tercero, si el impago persiste o se declara el concurso de acreedores, la aseguradora te indemniza con el porcentaje pactado en la póliza (habitualmente hasta el 90% del valor de las facturas).
¿Qué diferencia hay entre el seguro de crédito y el factoring sin recurso?
El seguro de crédito es una póliza que protege el balance y garantiza la indemnización en caso de impago, manteniendo la gestión comercial y el cobro en manos de la empresa. El factoring sin recurso es una herramienta de financiación bancaria donde se cede la factura al banco para cobrarla de inmediato, asumiendo la entidad financiera el riesgo a cambio de un coste financiero y comisiones sensiblemente más elevadas.
¿Se puede asegurar a un cliente que ya tiene incidencias de impago o reclamaciones previas?
No. Las aseguradoras solo admiten cobertura para facturas emitidas a clientes que dispongan de clasificación favorable previa al envío de la mercancía o prestación del servicio. No es posible asegurar siniestros ya devengados o clientes con impagos declarados en registros de morosidad (como RAI o ASNEF Empresas).
¿Qué porcentaje de las facturas impagadas cubre la aseguradora?
El porcentaje de cobertura estándar en el mercado asegurador español se sitúa entre el 80% y el 90% del importe neto de la factura (base imponible). El porcentaje restante se mantiene como participación del asegurado para alinear los intereses de control de riesgo.
¿Cómo se calcula el precio o prima de un seguro de crédito?
El precio se determina aplicando una tasa porcentual sobre el volumen total de ventas a crédito declarado por la empresa. Esta tasa depende del sector de actividad, los plazos habituales de cobro (30, 60 o 90 días), el historial de siniestralidad de los últimos años y la dispersión o concentración geográfica de la cartera de clientes.